2018年6月，彼时泰康保险集团正式宣布战略投资拜博口腔，拉开了泰康拜博医疗集团医险结合的序幕。如今，已经是双方达成医险结合战略的第五个年头。

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在今年的武汉大健康博览会上，泰康拜博医疗集团继2022年推出全新高端齿科品牌泰康口腔品牌后，进一步深化医险结合战略，推出了全新的长期齿科险产品——“好牙一生”。这款为期8年的长期齿科产品，将帮助会员更好地实现长期口腔健康保障。

而在长达五年的探索后，泰康拜博医疗集团在“支付+服务”、“医险结合”方面进展到哪一步了？武汉大健康博览会的口腔分论坛或许为我们提供了答案。

泰康保险集团管委会成员、泰康拜博首席执行官陈宏华

齿科“支付+服务”，一块“难啃”的硬骨头

当前，口腔医疗服务消费往往以自费为主，诸如种植牙、正畸等口腔医疗服务需要患者本身承担巨大的开销。 “医保不报销，费用由自己承担”被视为阻碍患者获取口腔医疗服务的最为重要的因素之一。能否成功地解决支付方式的问题，意味着口腔医疗服务的需求能否更好地得到释放。 实际上，来自美国的口腔诊疗相关数据也在佐证着这一点：据泰康拜博医疗集团透露，齿科险覆盖了美国2/3的人口，口腔服务费用六成以上依靠齿科险产品支付。也是得益于齿科险产品的普及，美国口腔患者的就诊支付意愿更高。

但是要做好齿科医险结合，实现“支付+服务”的模式创新，并不如想象的那般容易。

一方面，需要支付端具备保险产品的创新设计能力，能够以预防保健为中心构建起全周期的齿科健康产品，同时能够管理好保险核赔等风险，具备良好的履约能力；另一方面，则需要服务端的协同，在实现口腔治疗服务提供的同时，通过促进用户口腔健康管理意识的提升，实现用户早期的预防进而减少用户后续口腔治疗的医疗花费。

在构建医险结合协同创新模式中，支付端与服务端两者缺一不可。

过往也有部分企业进行齿科保险产品的探索与尝试。但是由于缺乏“保险+医疗”服务的有效链接，最终往往很难走通这一模式，或者止步于通过保险产品实现患者的引流。但是大量企业仍旧选择前赴后继，致力于打造“医险结合”的模式。它们无疑是看到了在齿科领域，医险结合带来的巨大效益。

而据第四次全国口腔健康流行病学调查报告显示，我国全民口腔患病率高达 90%以上，但就诊率仅有10%。也是意识到中间的巨大差异，泰康拜博医疗集团展开了大量的探索——

一方面，是不断推出全新的齿科保险产品。 如，2019年，泰康拜博医疗集团爱牙无忧产品上线；2021年，泰爱牙团体齿科保险产品进一步推出；2022年，泰康种牙无忧保正式发布。而如今，泰康拜博医疗集团又进一步推出了时效为8年的长期齿科保险“好牙一生”。

另一方面，则是不断深化口腔服务。 其中一个较为关键的时间节点或许是2022年8月，泰康拜博医疗集团推出了全新的高端齿科品牌泰康口腔。依托泰康拜博口腔过往在口腔领域长达30余年的积淀，通过覆盖正畸、种植、牙周、美学修复、儿牙等口腔全领域的专家团队以及涵盖医生、技术、临床病例与学科建设的完整医疗管理体系，泰康口腔提出口腔健康管理专家、私人牙医、全科首诊制等全新口腔健康理念，也被更好地践行在了高客患者口腔医疗服务的提供中。

此外，泰康拜博医疗集团也在不断提升口腔医疗服务的可及性以及实现优质专业医疗服务的提供。目前，泰康拜博医疗集团全国布局近50城，有着近160家专业口腔医疗机构、近1200名专业口腔医师，年服务客户人数近250万人。而去年推出的泰康口腔品牌，也在武汉、南京两城落地并提供相关服务。

通过支付端的产品创新以及服务端能力的提升，泰康拜博医疗集团进一步与泰康保险集团生态实现着双向反哺——

一方面，是保险支付端对医疗服务端的贡献。整个2022年，保险渠道对泰康拜博医疗集团的贡献高达19%。在泰康口腔于南京开设的门店中，通过优化⾼客非医疗服务体系，实现了泰康渠道业绩占比超80%。另一方面，则是医疗服务生态对保险支付端的赋能。通过超体（齿科超级体验中心）赋能保险端绩优代理人，助力着不局限于口腔保险产品的签约：超体服务的30万人次中，实现保险产品转化的⼈数达到20余万⼈。而协同效率指标的年复合增长率更是超过200%。

泰康拜博医疗集团真正地走在了“医险结合”的道路上。而诸如好牙一生等创新长期齿科险产品的推出，则是这种探索的进一步延续。

推出长期齿科险“好牙一生”，医险结合持续探索创新

在武汉大健康博览会的口腔分论坛上，泰康拜博医疗集团联手泰康人寿打造推出了8年长期齿科险产品“好牙一生”。会员仅需支出800元/年的保费，便可获得涵盖口腔健康情况评估、口腔健康管理、口腔治疗保障在内的长期管理式口腔健康服务。此前，泰康拜博医疗集团曾在上海地区试点推广相关产品，获得了不错反响。而该产品的推出，其实也意味着泰康拜博医疗集团齿科“医险结合”战略的又一次探索落地。

其实，历数泰康拜博在2018年获得泰康保险集团投资后推出的诸多齿科险产品及口腔医疗服务，可以更好地理解为何说这是齿科“医险结合”战略的进一步深入——截至当前，泰康拜博医疗集团携手泰康人寿、泰康养老、泰康在线等共计推出了超40款齿科保险产品，相关产品包括种植牙质保险、泰爱牙、皓齿有约、好牙一生长期齿科险、“幸福有约”等含齿科权益的年金险产品等等。

一方面，我们可以看到，泰康拜博正在不断完善相关齿科险产品及服务类型。 具体来看，可以大致分为如下三大类产品的不断扩充：

一是预防类齿科保险，即全生命周期的口腔保健保险产品。 如2019年推出的爱牙无忧等产品；

二是综合治疗类保险，覆盖口腔疾病治疗的个人保险及团体保险。 如2021年推出的泰爱牙团体齿科保险；

三是面向高端客户的齿科保险，包括种植牙、正畸等专项内容。 如去年10月推出的泰康种牙无忧保等。

通过不断完善产品及服务类型，泰康拜博逐步实现了从儿童到成人、从预防到治疗的全生命周期齿科险及口腔医疗服务的覆盖。

另一方面，我们可以看到，泰康拜博医疗集团开始真正进入“医险结合”的深水区。

正如大量厂商尝试做的那样，在早期，泰康拜博医疗集团也在通过保险产品实现单向的引流和渠道获客。例如种植牙质保险就是为了保障医疗服务质量，降低患者获取口腔医疗服务的顾虑。而中期的探索，则是有意识地实现保险支付端与医疗服务端的协同，实现双向促进。例如泰爱牙等团险、皓齿有约等有着HMO健康管理理念产品的推出，在实现保单转化的同时，也更好地输出着泰康拜博医疗集团的口腔健康管理能力。而如今的探索，进一步实现着医险结合闭环模式的打造，如通过健康有约产品、好牙一生等产品的推出，锁定长期客户，为其更深入地提供后续保险产品及相关服务。

为了更好地实现医险结合，保险+医疗服务的协同，在实现更多城市覆盖、更优质医疗服务供给的同时，泰康拜博医疗集团也在通过数字化技术实现着优质医疗的同质化保障：保障着医资地域的分布平衡、服务质量的统一化、诊疗流程的标准化。

比如，首先，通过数字化种植等新技术的采用，改变了以往更多地依靠医生经验的局面，实现了口腔手术精准化、微创化、同质化；其次，是通过远程医疗的形式进一步实现高年资医生对低年资医生的教学，提升医生整体实力水平；最后，是服务流程的平台化与经营数据报表的数字化，允许经营者快速、灵活地针对经营状况进行调整。

在全国范围内，为了更好地构建口腔“医险结合”的生态，为更多患者提供优质的医疗服务，泰康拜博医疗集团也在打造“E齿康”产品，通过携手更多口腔医疗行业从业者为患者提供优质、可及的医疗服务。

口腔服务需求进一步释放，利好齿科医险协同生态的发展

过去的三年疫情，对线下医疗服务造成了巨大的冲击。而在当前后疫情时代，泰康保险集团管委会成员、泰康拜博首席执行官陈宏华坚定地表示，他看好行业未来的发展。“过去三年积压的部分口腔诊疗需求正在进一步释放。目前整个市场正在复苏。”

泰康保险集团管委会成员、泰康拜博首席执行官陈宏华接受采访中

与此同时，种植牙集采的未来趋向，也在进一步促成口腔种植牙服务领域的价格透明、收费合理。而它最终带来的将是以价换量，进一步提升相关口腔医疗服务的渗透率。而随着人们对口腔健康的愈加重视，叠加齿科险产品的普及，通过购买齿科险产品用以支付口腔医疗服务将成为一大趋势。

陈宏华提到，“泰康拜博口腔将坚持齿险结合战略，作为辅助诊疗过程的标准化手段，建立同质化服务标杆，保障消费者在各地门店都能享受统一化高品质口腔诊疗。”而最终，通过医险结合生态的持续拓展，它将造福更多口腔患者。